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Educación Financiera
Cómo consolidar tus deudas correctamente
Banco BASE

Banco BASE

30/05/2019

Hay algo que no dejaba en paz a Rodrigo… Tenía varias deudas: Un préstamo bancario por 30 mil pesos, una tarjeta de crédito por un valor de 18 mil pesos, un préstamo para carro de 120 mil pesos y un teléfono de 8 mil pesos.

Como son muchos pagos, Rodrigo pidió un préstamo de 180 mil pesos a otro banco para pagar todas sus deudas y quedarse con una sola. Su intención era consolidar sus deudas.

Para saber si te conviene hacer esto, veamos lo que es la consolidación de una deuda: Significa que tus diversas deudas, ya sean cuentas de tarjetas de crédito o pagos de préstamos, son agrupadas en un solo monto de pago mensual.

Si lo que te ocurre es que tienes varias cuentas por pagar de tarjetas de crédito o préstamos, la consolidación puede ser una forma en la que podrías simplificar o reducir los pagos. Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda no borra tu adeudo. Te quedará una sola deuda en vez de 3, 4 ó 6. Parece muy bueno, solo que necesitas considerar un detalle: Nada es gratis.

Incluso podrías acabar pagando más al consolidar una deuda en otra clase de préstamo, ya que para pagar menos mensualidad, se alarga el período de vida del crédito. 

Al pedir el préstamo de consolidación, no recibirás el dinero del banco, sino que éste lo mandará a las otras instituciones bancarias con las que tienes deudas.

Cuando recibes un crédito para consolidar deudas te beneficias en dos aspectos:

  1. Dejas de preocuparte por si llegas a olvidar pagar una de las cuotas de tus deudas porque tienes un solo préstamo y la obligación con un banco solamente.
  2. Muy probablemente tus pagos mensuales serán menores que el total de tu pago por deudas actuales.

Rodrigo, por ejemplo, recibió el crédito y hoy paga una mensualidad menor a la que pagaba antes con todos sus préstamos.

No obstante, el plazo para pagar un crédito de consolidación por lo general es más largo. Es el “precio” de tener pagos mensuales más bajos. En vez de pagar en tres años, la deuda se extendería a 4 ó 5 años. Además, requieres revisar otros costes adicionales, como el de seguridad, en caso de no pagar a tiempo. Otra situación es que, en ocasiones, necesitas garantizar el pago de tu préstamo con tus propiedades e inmuebles.

Sin importar cuál sea el panorama, lo importante es querer detener el aumento de deudas y conseguir una estabilidad en tus finanzas personales.

Existen actualmente diferentes medios de comunicación que promueven los servicios de instituciones financieras, promoviendo que traspases tus deudas. Lo que necesitas ver es qué beneficios obtienes con esto y sus características:

  • Algunos bancos aceptan la transferencia de otras deudas en tarjetas bancarias y departamentales.
  • El monto mínimo que asignan, por lo regular depende del cliente, ya que hay bancos que suelen mandar invitación únicamente a las personas que consideran aptas para este programa.
  • La línea de crédito que ofrecen suele ser asignada por la institución financiera.
  • Existen plazos desde 6 hasta 48 meses, aunque existe la posibilidad de que sea abierto.

Si ya estás pensando en hacer una consolidación de deudas, a continuación te presentamos las medidas que debes tomar para elegir la mejor opción:

  • Es más fácil tener el control de una sola tarjeta de crédito que de tres o siete, ya que no tendrás que estar atento a muchas fechas de corte y pago, ni tendrás que pagar varias comisiones anuales.
  • Antes de consolidar tus deudas en una, asegúrate que la tasa de interés sea más baja que las de tus deudas por separado.
  • Considera que al reducir tu pago mensual también aumentará el plazo para liquidar.
  • Realizar un presupuesto es de suma importancia, ya que así conocerás tu capacidad de pago con precisión.
  • Identifica los gastos de los que puedes prescindir. Esto abrirá una posibilidad de ahorro.
  • Acude directamente a la institución financiera para conocer los detalles, condiciones y averiguar si eres candidato para participar.
  • Realiza la negociación directamente con la institución financiera de tu interés, no a través de otros organismos.
  • Recuerda que tener un buen historial crediticio es la clave para que te ofrezcan otros créditos, como el hipotecario.

Es importante mantener la calma y consultar a detalle las condiciones que te ofrecen las entidades financieras autorizadas, ya que existe gente que busca aprovecharse de la desesperación de los demás para beneficiarse.

Revisa información del Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) para saber qué instituciones están debidamente autorizadas y ten presente que el crédito no es un ingreso extra, sino que implica la responsabilidad de pagar con tu ingreso futuro. 

¿Cuándo debes considerar tomar un crédito de consolidación?

Es una opción cuando cumples con estos cinco puntos:

  • Has preparado tu presupuesto familiar y conoces bien tus ingresos y gastos.
  • Has cortado todos los gastos innecesarios hasta dejar lo indispensable.
  • Has vendido todas las cosas que no necesitas.
  • Hiciste todo para aumentar tus ingresos y ganar dinero extra.
  • Has organizado tus finanzas y tienes un plan de pagar tus deudas.

Si aunque hayas hecho todo esto, no puedes pagar a tiempo tus deudas, el crédito de consolidación es para ti.

¿Cuándo no debes tomar un crédito de consolidación?

  • Si puedes pagar en tiempo las cuotas de tus deudas y solamente quieres disminuir tu cuota mensual con el crédito de consolidación.
  • Si tienes desorden en tus finanzas o tu problema es olvidar pagar las deudas a tiempo, porque son varias.

Buscar la comodidad no es una buena razón porque esta solución solo duerme tu conciencia. Necesitas una solución que funcione.

En conclusión, si tomas un crédito para pagar todas tus deudas, sin cambiar tus hábitos financieros, solamente estás posponiendo la catástrofe financiera. Ante todo, ordena tus finanzas, tus hábitos y tus ideas.

Recuerda que un asesor de crédito profesional puede ayudarte a comparar opciones y a decidir cómo utilizar el crédito en el futuro para evitar que vuelvas a estar en desorden económico.

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