Existen en México las Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (Afores), creadas con el fin de generar reservas para cuando llegue el momento del retiro laboral. Son en realidad instituciones financieras privadas que administran los recursos para el retiro en nombre de los trabajadores afiliados al IMSS o al ISSSTE.
El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) tiene a su cargo la regulación del esquema de aportaciones obrero-patronales, mientras que el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) administra el patrimonio de los trabajadores y derechohabientes que trabajan en el gobierno.
Las Afores operan a través de cuentas personales que asignan a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.
Su principal objetivo es administrar el dinero que los trabajadores depositan en esa cuenta e invertirlo en Siefores hasta que llegue el retiro de la persona y esta reciba su ahorro más un rendimiento. Ciertas administradoras pueden ofrecer mejores rendimientos, por lo que hace falta conocer la mejor opción según tu edad.
Las Siefores o Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro reciben los recursos buscando ofrecer más rendimientos. Como cada trabajador tiene necesidades diferentes, también necesitará una Siefore diferente.
Los rendimientos son las ganancias o intereses que te da a ganar tu Afore por invertir tus ahorros. Es el promedio ponderado, por los activos administrados, de los rendimientos netos de las Siefores básicas. Según tu edad será elegida la Siefore en la que invertirá tu Administradora de Fondos para el Retiro.
Un elemento importante a tomar en cuenta cuando elijas Afore es el Indicador de Rendimiento Neto. Es la resta simple del rendimiento bruto que otorga la Afore, menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar las Afores entre sí.
No debes perder de vista este dato, ya que muchos trabajadores solamente ven los rendimientos que da su Afore en general y no toman en cuenta lo que les descuenta por sus servicios.
Por ejemplo, una persona puede decidir estar en la Afore que le ofrece 10 por ciento de intereses, más no ve que esta misma le cobra 8 por ciento por comisiones y servicios. En este caso, el rendimiento neto sería de 2 por ciento solamente.
Las tablas de rendimiento neto aparecen en el estado de cuenta que la Afore debe enviarte tres veces al año a tu domicilio. Recuerda que si estás registrado en la que te dé mayor rendimiento, tendrás mayor ahorro.
Además del Indicador de Rendimiento Neto para comparar las Afores, necesitas ver la comisión que cobran y los servicios que brindan. Puedes revisar quién es quién en Afores en el sitio de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), órgano administrativo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que regula, precisamente, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
