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Educación Financiera
Factores que influyen en el crédito empresarial
5/10/2018 · Por: Banco BASE

Pedir un crédito empresarial ayuda a iniciar o hacer crecer tu negocio, pero también a formar un historial crediticio que impulsa la credibilidad de una empresa.

La falta de recursos limita las posibilidades de supervivencia de un negocio incipiente o las de crecimiento de una empresa establecida, y en ocasiones se debe a la poca información sobre sus opciones para buscar financiamiento bancario.

Diversas instituciones financieras, algunas con apoyo gubernamental, ofrecen créditos que apoyan a las empresas a llevar a cabo sus planes estratégicos, y si cuentan con un buen historial crediticio empresarial y/o personal es fácil lograr una autorización.

Por ello, es conveniente que conozcas los tipos de financiamiento bancario que puedes solicitar y los factores que influyen en la solicitud de un crédito empresarial a fin de que estés preparado cuando llegue el momento de requerirlo.

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Tipos de créditos empresariales

Los bancos ofrecen créditos a las empresas para distintos fines, entre ellos:

  • Crédito refaccionario. Destinado a la compra de herramientas de trabajo y maquinaria para iniciar, ampliar o hacer más eficiente la producción.
  • Crédito de avío. También llamado de habilitación, se usa para la adquisición de insumos para la producción o mercancías para la comercialización.
  • Crédito simple. Su finalidad es aportar capital de trabajo a la empresa para que cubra sus necesidades básicas para seguir operando.

Opciones de créditos y de apoyo a emprendedores

Cada institución ofrece sus propios productos crediticios, que pueden diferir en condiciones y requisitos, pero en general, los créditos empresariales se contratan a plazos que van de los seis meses a los cinco años, y requieren un aval o una garantía prendaria, no hipotecaria.

Aun cuando lo aconsejable es que hagas una investigación preliminar y compares las tasas de interés, y los montos y plazos que ofrece cada banco, iniciar una relación con la institución donde tengas tus cuentas empresariales puede ser conveniente en cuanto a la confianza que se pueda generar.

Nacional Financiera, el banco de desarrollo de México, apoya el otorgamiento de este tipo de créditos a través de las instituciones de banca múltiple, sobre todo cuando se utilizan para la adquisición de un activo fijo o como capital de trabajo, pero también puedes recurrir a los microcréditos que ofrecen las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, las Sociedades Financieras Populares y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple.

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Otra vía de acceso a opciones de financiamiento para iniciar o hacer crecer un negocio son las agencias gubernamentales o asociaciones civiles que apoyan a los emprendedores mediante programas de creación y desarrollo de empresas, donde enseñan cómo crear y ejecutar un plan de negocios y los ponen en contacto con las instituciones financieras que otorgan créditos empresariales, ayudándoles a preparar la documentación requerida y a realizar el trámite.

Entre esas opciones de apoyo a emprendedores están:

  • México Emprende, de la Secretaría de Economía.
  • Programa Emprendedores, de la misma secretaría.
  • Programa Capital Semilla, mediante el cual el gobierno otorga financiamiento inicial a negocios nacientes.
  • Fondo PYME, un instrumento gubernamental para apoyar la compra de maquinaria para iniciar un pequeño negocio.
  • Sistema Nacional de Incubación de Empresas, que reúne en una organización a más de 500 incubadoras de negocios localizadas en todo el país.
  • Fundación ProEmpleo, que aporta al emprendedor los conocimientos para que creen o mejoren su negocio.

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Factores que influyen en la concesión de un crédito

Aun cuando los requisitos puedan variar de una institución bancaria a otra, lo cierto es que la autorización del financiamiento dependerá de la solidez y credibilidad de tu negocio, lo cual se refleja en tu historial de crédito empresarial.

En este reporte se registra el comportamiento de pago de tus obligaciones con proveedores y otros prestamistas en el pasado y en él se basan las instituciones financieras para decidir la autorización de una solicitud de crédito.

Entre los factores que influyen en tu reporte de crédito empresarial están:

  • Dignidad de crédito. En ese sentido, los bancos se fijarán no solo en tu historial empresarial sino también en tu historial crediticio personal, pues deben asegurarse de que les pagarás lo que pidas prestado. Un buen historial puede influir incluso en la tasa de interés a la que te concedan el crédito. Para conocer tu capacidad de crédito, las instituciones te pedirán que incluyas en tu solicitud algunas referencias de créditos anteriores otorgados por otras entidades financieras o por proveedores. Si tienes alguna aclaración o actualización que hacer en tu historial crediticio, es aconsejable que la lleves a cabo antes de solicitar un crédito

  • Capital invertido. Si has comprometido buena parte de tu patrimonio personal en tu negocio significa, para los prestamistas, que estás dispuesto a hacer todo lo posible para que la empresa sobreviva. Es un parámetro que demuestra tu compromiso e interés por el éxito del negocio.

  • Capacidad de crédito. Se basa en un análisis de los estados financieros, el historial bancario y de pagos, y el flujo de efectivo de tu empresa. También debes demostrar que cuentas con reservas y otras fuentes de efectivo, y que has pagado en tiempo y forma otros créditos.

  • Garantía colateral. Aun cuando no se solicita una garantía hipotecaria en este tipo de créditos, sí es importante que respaldes tu solicitud de crédito con activos como maquinaria pesada, inventario, equipo de oficina e instrumentos de inversión como bonos y acciones. Para no llevarte sorpresas, antes de comprometer tus activos, es importante que preguntes al banco cómo determinará el valor de los mismos en relación con el préstamo solicitado.

  • Situación corporativa. Si un banco va a prestarte dinero, la situación de la empresa respecto del mercado en que opera es de su interés. Tanto la competitividad y el posicionamiento de tu negocio como el mercado potencial al que puede aspirar tienen un impacto en la aprobación o rechazo de una solicitud de crédito.

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En términos concretos, estas son las métricas que utilizan los bancos para evaluar una solicitud de crédito empresarial:

  • Índice de Cobertura del Servicio de la Deuda, o DSCR por su sigla en inglés. Es un indicador que demuestra si tu negocio cuenta con el efectivo para hacer el pago de sus obligaciones financieras. Se calcula dividiendo el EBITDA (sigla en inglés de ingresos antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización) entre la porción actual del gasto en intereses y deuda a largo plazo de una empresa.

  • Índice de Ingresos Netos por Ventas. Determina la rentabilidad de una empresa. Si fuera baja, la puedes llevar a un terreno más positivo reduciendo gastos operativos, incrementando las ventas o recortando los costos de producción.

  • Proporción de la deuda en relación con el EBITDA. Cuando se compara el EBITDA con los activos de la empresa se obtiene un buen indicador de su rentabilidad.

Al prepararte para solicitar un crédito empresarial, enfócate en mejorar la situación financiera de tu empresa y en mantener un historial crediticio limpio y positivo.

Para asegurar que el crédito no será una carga financiera insoportable, establece metas claras para su destino, compara las opciones que te ofrecen los bancos y no pidas más de lo que realmente necesitas y puedas pagar.

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